Với gần 20 năm tư vấn tài chính - đầu tư địa ốc, ông Trần Khánh Quang, Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa cho biết đã chứng kiến không ít trường hợp người mua nhà chật vật xoay tiền từng tháng hoặc bán đổ bán tháo vì mua bất động sản trả góp chưa đúng cách.
Ông Quang đã chia sẻ 8 bước cơ bản cần chuẩn bị trước khi đưa ra quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà. (Trong trường hợp khách hàng đã sàng lọc được vị trí dự án ưng ý, chủ đầu tư uy tín).
Một là: Có sẵn một khoản tiền tích lũy, tối thiểu 30% giá trị tài sản. Nếu được thì tốt nhất là khoản tích lũy này đạt mức 50% giá trị căn nhà. Với tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là không quá căng thẳng.
Hai là: Nắm chắc quy tắc thả nổi của lãi vay ngân hàng, biên độ thay đổi định kỳ từ 6-12 tháng/lần. Hiện có nhiều ngân hàng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn trong 6-12 tháng đầu với mức 8,5-9%/năm. Nhưng kể từ tháng thứ 13 trở đi, khách hàng sẽ bị điều chỉnh lãi suất mới, cao hơn mức cũ 4%.
Khoản vay mua nhà được ngân hàng xem là khoản vay cho tiêu dùng nên lãi suất khá cao, do đó nên xem xét kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng.
Trong bối cảnh cơ chế lãi suất thả nổi,
người mua nhà nên cân nhắc việc mua nhà trả góp
Ba là: Duy trì nguồn thu nhập ổn định nhằm tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng . Bên cạnh đó cũng nên gia tăng thêm thu nhập từ các nguồn thu khác để ứng phó với những biến động của lãu suất.
Bốn là: Nên lựa chọn những ngôi nhà vừa phải, có diện tích vừa đủ cho sinh hoạt để không phải còng lưng trả nợ.
Năm là: Chọn mốc thời gian vay ngân hàng càng dài càng tốt. Khi bạn đã vay ngân hàng thì vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Do đó bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.
Sáu là: Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Người mua nhà nên chuẩn bị cho trường hợp lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như lường trước một số chi phí đột biến bất ngờ.
Như vậy, sau khi trừ chi tiêu gia đình hàng tháng thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng.
Chẳng hạn bạn trả ngân hàng 8,8 triệu đồng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 13,2 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.
Bảy là: Chú ý các điều khoản lãi suất phạt trả nợ trước hạn. Thường khi mua nhà có đến 80% khách hàng thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu nên bị phạt trả trước.
Mức phạt khá nặng từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi ngân hàng chào lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu.
Tám là: Mua bảo hiểm căn nhà. Điều này giúp bạn hạn chế những rủi ro bất ngờ về bất động sản.
Phí mua bảo hiểm tương đối thấp, khoảng 0,14%. Lấy ví dụ: với căn nhà 1,2 tỷ đồng thì mức phí này tương ứng 1,68 triệu đồng/năm.
